给您最好的
阿里云优惠券!

【回顾2018】中国责任险市场的风起云涌

责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。责任保险承保的是法律风险,是被保险人在社会活动中,由于疏忽、过失造成的第三者利益受损,或尽管无过错但依法应对受害人承担民事赔偿责任时,由保险人承担赔偿责任的保险。

随着我国社会主义市场经济发展,法律制度不断完善,责任保险在国民经济和社会发展中所发挥的作用日益显现,责任保险在经济发展中的作用越来越被政府机关及全社会各类经济主体所认可。下图为我国责任险近年来的发展情况,可以看到从2003年至2017年保费收入和赔付支出快速增加。

图 1  2003年至2017年我国责任保险保费收入及赔款支出

本文将通过回顾2018年各类社会事件,分析我国责任保险几类热点险种发展情况。

安全生产责任保险

环境污染强制责任保险

董监事及高级管理人员责任保险

公众责任保险

疫苗责任强制保险

网络安全责任保险

一、安责险蓬勃发展

【事件回顾】

表1  2018重大安全生产事故回顾

2018年1月1日,由原国家安全监管总局、保监会、财政部颁布的《安全生产责任保险实施办法》正式实施。办法规定,煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等高危行业领域的生产经营单位应当投保安全生产责任保险,鼓励其他行业领域生产经营单位投保安全生产责任保险。据不完全统计,2018年安责险市场总保费规模超过20亿元,预计2019年,在政策推动下,保费规模有望翻一番。

安全生产责任保险,是指保险机构对投保的生产经营单位发生的生产安全事故造成的人员伤亡和有关经济损失等予以赔偿,并且为投保的生产经营单位提供生产安全事故预防服务的商业保险。安责险与工伤保险是并行补充关系,与雇主责任保险、公众责任保险、意外伤害保险是替代关系。该产品以安全生产事故的发生为前提,保险费率低、保障范围广、保险责任大。企业投保安责险后可以不再投保其它类似商业险种。

安责险有助于发挥保险的社会管理功能,通过现场安全隐患排查、安全管理培训、应急演练等,促进安全防范措施的落实,降低生产安全事故发生概率;有助于形成企业安全生产自我约束机制,通过费率浮动调动企业加强安全管理的积极性和责任心,提高企业员工的安全意识;有助于受灾企业快速恢复生产,能够保证生产安全事故发生后补偿损失的资金来源,使抢险、救灾工作顺利进行,保证受难者家属能够得到一定的经济补偿,减轻政府负担。

尽管2018年安责险取得了较快的发展,但仍面临着一些问题。首先,覆盖的行业领域有限,目前只在高危行业强制实施,其他面临较大安全风险隐患的行业尚未普及,如水、电、气、热等城市运行重点领域和大型群众性活动、人员密集场所等;其次,加强事故预防工作,让保险机构应充分发挥专业团队管理优势,丰富事故预防服务内容;最后,完善费率浮动激励制度,优化险种和费率赔率分档分级,倒逼企业完善安全生产内控体系,促使企业落实主体责任。预计在政策推动下,安责险将迎来春天。

二、环强险立法曙光初现

【事件回顾】2018年5月7日,生态环境部部长李干杰在京主持召开生态环境部部务会议,审议并原则通过《环境污染强制责任保险管理办法(草案)》。会议指出,要立足“大环保”格局,引进市场化专业力量,通过“评估定价”环境风险,实现外部成本内部化,提高环境风险监管、损害赔偿等工作成效。

随着我国经济发展、工业化进程加快,越来越多环境污染问题日益显现。近年来我国积极转变经济发展方式,加大环境污染治理力度,环境污染治理投资支出呈现不断增长趋势。

各类环境污染事故的频繁发生,使受害群众、企业以及政府三方都面临着挑战。政府财政支出压力大、污染企业赔付难的问题必须通过保险工具来解决。环境污染责任保险是基于投保人(即环境侵权人)与保险人之间的责任保险合同,由保险人在环境侵权损害事实发生的情况下,向受害人负损害赔偿责任的一种民事救济方式。其以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的。在这种保险关系中,保险人承担了被保险人因意外造成环境污染的经济赔偿和治理成本,使污染受害者在被保险人无力赔偿的情况下也能及时得到给付。

“在环境损害赔偿制度尚不完善、企业保险意识薄弱、保险产品市场供给不足的条件下,我国难以形成自发性的环强险市场,建立健全环强险的法律法规体系迫在眉睫。”一位业内人士表示。从2007年以来我国积极开展环境污染责任保险及其强制化的试点工作。

从试点工作开展以来,环境污染强制责任险保额呈现不断增长的趋势。2014年,约有5000家企业投保环境污染责任保险;2015年,环境污染责任保险签单数量1.4万单,签单保费2.8亿元,提供风险保障244.21亿元;2016年,环境污染责任保险保费收入近3亿元,提供风险保障260多亿元;2017年,环境污染责任保险为1.6万余家企业提供风险保障306亿元。

但环境污染强制责任保险发展到目前看来仍有很多问题,试点工作缓慢发展、缺乏基础数据及相关制度建设的相对滞后,国内环强险保障普遍不足,一旦发生较大以上环境污染事件,难以发挥环强险应有的保障作用。

政府立法先行问题

我国现行法律法规对于环境污染责任保险有规定,但多是原则性规定和鼓励性条款,严重缺乏可参照执行的具体法律条文,环境污染风险事故发生后的追责机制也不够健全。建议加快推进立法工作,使环境污染强制责任保险能够依法开展,尽快打破“企业污染,政府买单”的怪圈。《环境污染强制责任保险管理办法(草案)》的通过标志着环强险立法工作曙光初现,已经到了“最后一公里”。

企业投保需求不足

需求不足主要是由于环强险费率较高,但实际赔付率远低于一般责任保险赔付率,原因可能是保险公司承保责任只局限于非故意的突发的环境污染责任侵权事故,并且在理赔过程中并未建立理赔定损的通用规则,投保人和保险人经常发生分歧。环境污染企业虽有需求寻求第三方来规避风险,但高额保费和低赔付率使得企业投保意愿较低。2018年通过的环境污染强制责任保险管理办法(草案)规定环强险增加承保了渐进性污染和生态环境损害,对于投保需求有了进一步的刺激作用。

保险公司业务难度大问题多

保险公司承保企业数量较少导致定价困难,而且每个污染企业的环境风险异质性要求多样的风险评估方法和技术标准,保险公司经营成本高;未建立通用的承保理赔机制,承保理赔乱象多;新环强险扩大了承保范围,也对保险公司的风险评估和定价提出挑战。建议鼓励保险行业协会、工业协会、风险评估中介机构三方积极合作,建立完善的风险评估机制和环境风险数据库,利用行业智慧降低成本;对承办环强险的保险公司进行一定的税费优惠,补偿开展业务的成本;成立兜底的准备金制度,防止重大环境污染事件发生后,应赔付金额超过最高理赔额等类似情况出现。

三、董责险推行正当时

【事件回顾】2018年9月2日媒体报道京东创始人刘强东在美国因涉嫌性侵女学生被警方带走,引起了国内外的广泛关注。9月4日京东股票大幅下跌,当日收盘股价跌幅近6%。据了解,美国著名证券诉讼律所Pomerantz LLP代表所有京东投资者准备对京东提起证券集体诉讼,调查京东及其高管有无从事证券欺诈和其他违法商业行为。美国证券市场的法律环境对于上市公司的要求很高,所以一般在美股上市的中国公司都购买了董责险,此次事件就很有可能触发京东集团的董责险。

“董监事及高级管理人员责任保险”也称“D&O保险”,是指由公司或者公司与董事、高级管理人员共同出资购买,对被保险董事及高级管理人员在履行公司管理职责过程中,因被指控工作疏忽或行为不当(其中不包括恶意、违背忠诚义务、信息披露中故意的虚假或误导性陈述、违反法律的行为)而被追究其个人赔偿责任时,由保险人负责赔偿该董事或高级管理人员进行责任抗辩所支出的有关法律费用并代为偿付其应当承担的民事赔偿责任的保险。

董责险的作用包括

风险转移:当公司代董事、监事及高管承担赔偿责任时,公司可把责任转嫁予保险人,避免公司因承担高昂的赔偿责任而导致股东利益受损。有研究表明,企业在购买董事高管责任保险后,财务困境风险显著降低,并且上市公司购买董责险后可以通过保险公司的外部监督降低股价崩盘风险,是一个有效的公司治理机制。

提高公司价值:董事及高管必须敢于承担一定的风险,为企业积极寻找发展机会。董事高管责任保险有助于减少高管决策时的后顾之忧进而改善了公司创新决策。

社会责任:当法律或公司章程不允许公司承担董事、监事或高管的赔偿责任时,往往因个人财力有限,可能导致起诉一方无法获得充分赔偿。董责险提供的赔偿限额能为起诉方提供充分的赔偿。

表2  董事、监事、高管违反职责面临的后果及索赔来源

自20世纪30年代,董责险诞生90年来,美国已有超过90%的上市公司购买了董责险,其中纳斯达克上市公司投保率更是高达99%;香港亦有约60-70%的上市公司购买了董责险。但是在中国内地,迄今为止,仅约5%的上市公司为董监高成员购买了该项保险。

随着越来越多的公司损害赔偿和股东损害赔偿诉讼的发生,公司董事、高管面临的执业风险将会越来越大。可以预见,在未来,董责险业务上涨空间将十分巨大。

四、公众责任保险发展缓慢

【事件回顾】2018年8月9日,西吉帝豪商场正在运行的电梯的一块踏板脱落,造成一名女孩腿部挤压受伤,直接经济损失超过10万元; 2018年8月25日哈尔滨北龙温泉酒店发生火灾,共造成20人死亡,23人受伤;2018年12月15日内蒙古赤峰远联钢铁公司发生煤气泄漏事故,致17人中毒,4人经抢救无效死亡……频发的公共安全事故,引发了对公共责任保险的讨论。

公众责任保险,又称普通责任保险或综合责任保险,是承保被保险人在其经营的地域范围内,从事生产经营或其他活动时因发生意外事故,造成他人(第三者)人身伤亡和财产损失,依法应由被保险人承担经济赔偿责任的一种责任保险。它是责任保险中独立的、适用范围极其广泛的一种保险。各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、影剧院、运动场所,以及工程建设工地等,均存在着公众责任事故风险。

公众责任保险具有以下作用:

“赔偿替代性”:购买公众责任保险,可以使企业、个人转嫁在其经营过程中的相关责任风险,缓解可能面临的巨额赔偿责任与较小支付能力间的矛盾,避免因无力赔偿而导致的破产和生产中断,维持生产的稳定性,实现整个社会经济的稳定发展和社会秩序的正常运转。

解决民事赔偿纠纷,推动社会稳定:积极开展公众责任保险,能够发挥现代保险业的经济补偿功能和社会管理功能,减轻政府财政的压力,改善政府的社会管理模式,维护社会稳定。

我国的公众责任保险起步较晚、业务比重较低、发展较为缓慢,公众责任险投保率低与频发的事故所带来的灾难性后果形成了强烈的反差。我国责任保险在财险业中的占比较低,其覆盖范围和保障程度远远不能满足人民日益增长的责任风险保障需要。公众责任保险发展缓慢,固然有企业和保险公司对此项业务重视程度不够、产品开发力度不足等原因,但与相关制度安排的不健全有着更加密切的联系,其主要表现有:相关法律对事故责任的划分、赔偿标准没有明确的界定;公众维权意识淡薄,受到伤害时往往不会很好地运用法律武器维护自身利益等。

建议需要完善相关法律法规,促进民事责任赔偿机制的建立和完善,严格法律归责原则和损害赔偿判罚,有效保护受害者的合法权益。同时加强社会宣传力度,提高社会公众维权意识,培育全社会的维权意识和风险转嫁意识。最后保险公司要加大产品创新力度,针对不同行业、不同单位、不同地域的需要,积极开发有特色的、符合投保人需求的公众责任险产品。

五、疫苗责任强制保险呼声高涨

【事件回顾】2018年7月15日,国家药品监督管理局发布通告指出,长春长生生物科技有限公司冻干人用狂犬病疫苗生产存在记录造假等行为。2018年7月21日,长生生物2017年被发现25万支“吸附无细胞百白破联合疫苗”检验不符合规定,而这25万支疫苗几乎已经全部销售到山东,库存中仅剩186支。

长生生物问题疫苗事件不断发酵,引起了社会公众对于疫苗安全问题的普遍担忧。同时,保险业对于与疫苗有关的保险产品,特别是疫苗接种保险与疫苗产品责任保险的保障范围与除外责任展开了热烈的讨论。市场监督管理总局网站近日发布了关于就《中华人民共和国疫苗管理法(征求意见稿)》公开征求意见的公告,提出国家实行疫苗责任强制保险制度。疫苗上市许可持有人应当购买责任保险。疫苗出现质量问题的,保险公司在承保责任范围内予以赔付。

目前与疫苗相关的保险制度设计就是“疫苗异常反应补偿保险”。广东省于2018年7月1日开始实施此险种,通过省级卫计事业发展专项资金统一为一类疫苗异常反应购买补偿保险,出了异常反应都由保险赔,家长也可以自愿为孩子购买补充险。目前市场上更多是给家长的面向消费者的疫苗保险产品,并没有承保二类疫苗厂家责任的保险产品,且制度上为企业自愿购买。此类保险产品,企业在生产过程中存在不合规管理而导致疫苗质量不合格从而出现注射人异常反应为除外责任,主要是因为产品设计覆盖风险为正常疫苗对应出现的小概率异常现象,承保疫苗本身的质量问题,易引发道德风险问题,且当批量生产和接种的疫苗出现问题时,将导致突发的大量赔付,对保险公司现金流形成巨大考验。

实际上疫苗险产品的开发导向应该由疫苗生产企业来购买或安排,用于倒逼企业加强质量管理,因此要建立疫苗强制保险制度,作为疫苗不良反应损害的救济路径。一方面尝试推行疫苗质量强制保险制度,强制疫苗生产商为疫苗质量投保,另一方面加快推行疫苗接种异常反应强制责任保险制度,推出专门的疫苗接种异常反应责任保险,公共卫生部门为每次接种行为购买保险。我国的疫苗责任强制保险制度还有待进一步的落实和发展,这也是保险的社会治理作用的体现。

六、网全险叫好不叫座

【事件回顾】2018年3月,《卫报》称,一家名为“剑桥分析”的公司利用系统漏洞窃取了5000万Facebook用户资料,进行精准新闻推送,达到洗脑的目的,间接促成了特朗普的当选。2017年,勒索病毒“永恒之蓝”席卷全球,150多个国家的政府、医院、铁路等部门受到严重影响。类似的网络安全事件在我国也有发生。2013年,多家连锁酒店因系统漏洞导致2000万条客户信息泄露。2018年,阿里云出现大规模故障,客户指令无法响应;支付宝网络瘫痪,部分地区无法正常使用。

这些事件的发生都为网络安全敲响了警钟。随着“互联网+”的发展,因互联网而滋生的问题也慢慢暴露,个人信息泄露、营业中断、商业机密曝光,这些事件一旦发生将给企业带来难以估量的损失。

网络安全责任保险,是传统保险留下的缺口。普通责任险保单不承保电子数据丢失、被保险人或其员工的犯罪或故意行为和索赔前发生的费用。然而,网络责任安全保险可以弥补这一缺口,承保计算机因实际或被指称发生安全故障而未能阻止或减轻计算机攻击所造成的损失和索赔等。

2017年6月1日,《中华人民共和国网络安全法》的正式实施。这不仅是我国网络空间法治建设的一个重要里程碑,也为保险产品的设计和开发提供了有效依据。目前,网络安全保险主要覆盖四大类风险:技术错误或失误,如IT企业产品开发延期、产品集成错误;版权、商标等知识产权纠纷;网络、信息安全导致数据丢失、病毒传播等;员工误发邮件等现实中隐私数据的丢失。综合这四类风险,保险公司的赔付范围包括:对受影响客户的通知和系统修复费用、安全事件的调查取证费用、危机管理费用、业务中断造成损失的费用、支付勒索的费用、受损数据还原的费用、补偿入侵造成的账户财务损失的费用,以及补偿电信诈骗造成的损失的费用等。

随着金融科技不断发展,网络安全这一新兴风险应运而生,有着广阔的市场空间。但是目前网全险的发展困难重重,在国内发展缓慢。首先,有人认为网络安全责任保险降低了服务提供商的责任,实际上降低了交易方的诚信问题。其次,数据收集和风险识别难,网络风险模型建立困难重重,骗保问题也是一大问题。最后,市场的投保意识尚处于萌芽阶段,缺乏有影响力的保险案件和宣传,客户的认识十分有限。网责险潜力巨大,但任重道远。

总体来说,2018年责任险发展机遇与挑战并存。一方面,逐渐完善的法律责任机制带来的责任风险控制需求增加以及责任险产品的积极创新给责任险的发展带来强大的动力;另一方面,强制保险推行缓慢、有效供给不足以及法制化程度相对落后等问题对于中国责任险市场仍是一种挑战。在未来的发展过程中,我们应当坚持全面客观看待责任险的进步和问题,针对其存在的不足之处进一步完善,确保中国责任险市场的可持续发展,真正做到责任保险造福于社会、造福于人民。

作者及联系方式

点个好看再走呗!